發生什麼事？
在全球 FinTech 戰局裡，上一個十年保險業幾乎沒有聲音；蔓延全世界的 Covid-19 疫情像閃電一夜驚醒保險業者，做不到無接觸承保、無接觸完成索賠流程的保險公司，全都受了重傷；智慧化創新變成保險業迫切的保命賽。
- InsurTech 保險科技業者因此也進入一輪新的創新競賽，傳統保險科技系統大老尋求系統更新方法的同時，保險科技新創 (InsurTech start-up)也不斷冒出。（KPMG）
- 2020 年全球保險科技市場規模是 27.2 億美元；從 2021 年到 2028 年，市場的複合年增長率（CAGR）預計將增長 48.8 ％。(Grandview Research)
- 對很多傳統保險公司來說，要跨過 21 世紀這道時代門檻，許多保險技術新創的「碎片式模組化」系統精神，可能是他們在這場速度戰勝出的關鍵。
保險業的數位化轉型腳步比銀行更慢，而且很容易變成一場災難，在台灣最有名的，就是 2019 年南山人壽耗資 101 億的「境界成就」新資訊系統不斷出包，被金管會罰款 3,000 萬元、董事長杜英宗被停職二年的例子。
- 問題就出在，過去 50 年保險業者最引以為傲的資訊系統遺產。
- 保險業其實是最早數位化的行業，1960 年代多數公司就有超大型核心系統；這類系統牽一髮動全身的特性，在上個世紀或許很時髦，但在講究分散式管理、隨時彈性調整的現代反而成了沈重包袱。
- 2016 年，軟體品質測試公司Cast 橫跨 8 個國家對 250 家保險公司進行大規模調查，發現 69 %的保險公司系統仍是陳舊的 Cobol 系統；超過 60 年的複雜程式系統和設備需求，讓保險業難以轉動。(Computer weekly)
- 到了 2020 年，美國保險科技業者 Majesco 再次做了類似調查發現，情況並沒有改變，傳統跨國保險集團還有 45 ％～75 %仍使用超大型舊系統。（Majesco research）
21 世紀數據石油世代的創新關鍵字是「分散式」或「碎片化」，隨著雲端和 AI 人工智慧科技快速發展，分散式系統技術亦快速成熟，為傳統保險業業者的轉型打開曙光，老舊大型核心系統得以低痛、低風險銜接創新 InsurTech 保險科技。
- 和傳統集中式資料系統相反，分散式系統的優點就是高彈性和高容錯性；一台伺服器或者一小部分系統出錯，不會造成其他伺服器或系統的「連鎖反應式」崩潰。
- 透過分散式系統的特性，數位轉型以循序漸進、切割小範圍一次轉換一小部分的作法才能成功。南山人壽慘痛的經驗，正是因為缺乏分散式逐步轉換的概念，用舊的思維在做新的事情，企圖「一次到位」才會導致崩潰性的錯誤。
- 特別是在台灣這種監管嚴格的市場推動數位轉型，保險業更要有效應用創新模式，最好的模式，是逐步導入或新舊系統同步運作。
保險金融新創都怎麼做？
保險科技創新在 Covid-19 疫情肆虐期間，漸形成百家爭鳴的戰國時代，尤其歐美地區，保險業務中的各環節裡，都有各自針對不同問題提出創新解決方法的新創團隊。
- 近兩年亞洲保險科技的重點轉向新產品的快速設計、定價與核保，也因亞洲保險科技起步較晚，所以轉換新的「平台式核心系統」也是業者一大重點工作。（Business Times)
- 2021 年歐洲保險管顧公司 Oxbow Partners 選出 25 個最能協助保險業者加速轉型的保險科技公司，範疇包含銷售獲客、核保定價、營運管理、理賠與詐欺等的支援服務。
- 來自香港的 OneDegree 在香港是家沒有業務員的純網路保險公司，在海外則是協助保險公司建置符合「數據石油開採原則」的平台式核心系統。
- 來自德國 的 Omni:us 利用 AI 人智慧技術取代傳統理賠流程繁複的工人智慧，保險公司不用再被誤會收錢收很快、理賠動作慢。
21 世紀數據石油世代的保險大象們要能華麗的轉身，關鍵是擁有足夠靈活的新思維與平台式系統，並將自己「碎片化」後，參與到整個生態系中，與同業、其他產業業者、及科技新創公司跨界合作，一起起舞。
