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星國Validus獨家AI信貸演算,當中小企業普惠金融靠山

ISSUE #117

星國Validus獨家AI信貸演算,當中小企業普惠金融靠山

Oct 11, 2023

圖片來源 - Validus

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企業成長需投入大筆資金,但中小企業的規模小、營收低,不易取得金融機構的貸款。金融科技新創 Validus 看到此痛點,立足新加坡,開發便捷的數位融資和信貸投資服務,深耕中小企業佔 9 成經濟體的東南亞市場,幫助缺乏資本的創業家實現夢想藍圖。

此次與談人

Vishal Shah

Vishal Shah

Validus 集團營運長

發生什麼事?

  • Validus 成立於 2015 年,總部在新加坡,持有新加坡金融管理局許可執照,為中小企業數位融資和信貸投資平臺,主要市場在印尼、新加坡、泰國、越南,已向東南亞各地的小型企業發放了超過 28 億美元的貸款。
  • 傳統金融機構是「one size fits all」的金融服務方式,Validus 則為業內第一家開發出人工智慧信貸承保演算法的公司,1 分鐘就能自動完成小額營運資金貸款,最高 15 萬美元的承保和信用風險決策
    • Validus 使用合作夥伴提供的數據,用 AI 開發評估信用度模型,為中小企業的風險定價,使信用評分、承保流程更高效。客戶只要線上提供兩份文件就能進行信用評估,與銀行和其他金融機構相比,大幅減少 67% 的文件數量
  • Validus 融入數據分析、機器學習、AI,開發一站式金融解決方案,榮獲金融服務機構 Qorus 2023 年中小企業銀行獎的年度玩家(SME Neoplayer of the Year)前三名


以中小企業為發展重點?

根據國際會計師聯合會統計,東協經濟體主要由中小企業組成,在東協成員國的總企業數佔約 89-99% ,佔總就業人數的 52-97%,在東南亞市場有重要影響力。

  • 中小企業因規模不大、營收不高,資金取得不易,擔保能力弱,或是公司剛成立,無營業額讓銀行查核,申請企業貸款的過件率不高,普遍被認為是「高風險、高成本」的授信,造成融資困難。
    • Validus 集團營運長 Vishal Shah 指出,中小企業在亞洲區是創造就業機會的巨大推手,但有著嚴重的資金缺口,而傳統銀行申貸的流程耗時長、速度慢,使其無法獲得足夠的貸款
  • Vishal 分析,雖然新加坡有專門服務中小企業的部門,但多聚焦在白領階級或有其偏好的產業,市場上仍有不少未被服務到的(underbanked and the underserved)中小企業,預估在印尼有 6,000 萬家、越南則約 700 萬家。
  • Validus 在企業規模小時就給予協助,讓客戶對品牌有高度忠誠。有位客戶從 10 人小團隊,茁壯成營業額超過 1,000 萬美元的企業,並持續與 Validus 維持合作關係。


數位工具加速申貸流程?

  • Validus 在疫情間推出數位貸款(digital lending),客戶在數位平台上申貸,只需提供 6 個月的銀行對帳單和信用局(Singapore Credit Bureau)報告,5 分鐘內就能知道貸款通過與否。
  • Validus 也推出企業帳戶,提供新加坡中小企業全套企業融資服務,用 App 就能管理公司卡、支出、外匯等功能,沒有最低存款金額限制,國內轉帳不收手續費
  • 印尼、越南等國的數位化程度較低,Vishal 提及,近年有越來越多小型或中小型的傳統銀行歡迎新創加入,銀行提供貸款、新創提供線上服務,銀行跟新創有合作大於競爭的互動趨勢


未來該如何?

  • Validus 已進入到新加坡、印尼、越南、泰國市場,各國都有熟悉當地金融制度的團隊,未來希望能持續開發新的數位金融模式,透過可負擔、簡單的融資實現普惠金融,拓展到菲律賓、馬來西亞,成為東南亞最受中小企業歡迎的信貸金融服務提供者
  • Vishal 分享,透過協助中小企業的融資,特別是被銀行忽略的微型中小企業(micro SMEs),Validus 最終的願景是改善中小企業整體的生態,讓企業主與旗下員工的生活都能提升。

金融業受到高度監管,融資給中小企業也有一定風險。Validus 是如何取得數位科技與金融安全間的平衡?在金融業數位化的路上,新創又扮演什麼樣的影響力?請看《旭時報》與金融科技新創 Validus 集團營運長 Vishal Shah 的深度對談。

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陳信如

陳信如 / 採訪編輯

採訪寫作

王筱君

王筱君 / 主編

審訂

深度對談

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談談 Validus 的創立起源,為什麼會將創業題目聚焦在中小企業的信貸融資?您過去在銀行業執業約 20 年的時間,為什麼會選擇加入新創? 2 則對談comments 2023-10-11 15:48:19
Vishal Shah

Vishal Shah

Validus 集團營運長

以亞洲地區來說,中小企業是創造就業機會的巨大推手,我們發現中小企業、微型中小企業有嚴重資金缺口,尤其是東南亞地區,且傳統銀行申貸流程耗時長、速度慢、未提供足夠無擔保貸款機會,每間銀行的限制也不同,對於規模較小、成立不到 3 年的中小企業來說,因為業務太新,即使銀行願意提供信貸,會多要求提供抵押品或限制交易額度,而銀行限額跟不上中小企業的成長速度。

就算中小企業在大公司旗下,銀行提供融資的批准過程相當漫長,再加上新加坡的銀行多將重點放在零售銀行或公司銀行上,就算有負責中小企業的部門,新加坡的 3 大銀行(星展銀行、大華銀行、華僑銀行)都是區域性的,服務量能成無法覆蓋到所有需要幫助的中小企業,銀行也不太喜歡建築業、航運業等。

2023-10-11 19:06:32

我對於這則留言有疑慮
這就是 Validus 的切入點,就算新加坡是高度發展國家,市場仍未被準確細分。我們的願景是改善中小
2023-10-11 15:33:47

我對於這則留言有疑慮

question
Validus 的願景在於讓中小企業生態圈蓬勃發展,從 2015 年創立至今,開發了什麼樣不同類型的服務? 3 則對談comments 2023-10-11 19:06:46
Vishal Shah

Vishal Shah

Validus 集團營運長

我們是一個以信用貸款為中心的貸款平台,專注在未被主流銀行服務到的中小企業,包含超小型、微型、家庭企業,客戶的銷售額大約在 0 到 1,000 萬美元間。

產品分為 3 類,第一類是「供應鏈商融資(supplier financing)」,為上下游廠商提供涵蓋產品開發、採購、生產、銷售等供應鏈的金融服務,我們由此服務起家,也是新加坡業務主力,對於提供人力、技術服務外包的中小企業,或是受跨國公司、政府管理的子公司,我們對應其應收帳款來提供貸款,加速供應鏈資產流動性,付款風險由大型企業承擔。

2023-10-11 15:34:47

我對於這則留言有疑慮
第二類是「企業價值鏈產品(corporate value chain products)」,屬於經銷
2023-10-11 15:35:12

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question
近年來金融科技起飛,疫情也推動數位化的進程,越來越多銀行推出線上服務,Validus 在數位化領域有何著墨? 2 則對談comments 2023-10-11 19:06:46
Vishal Shah

Vishal Shah

Validus 集團營運長

我們有開發一個「新銀行服務平台(Neobanking platform)」,目前只在新加坡推出,我們在符合監管機構 KYC(Know Your Customer)要求的同時,將申請過程數位化,客戶只要在平台上綁定 Neobank 帳戶,就能直接發放貸款和虛擬金融簽帳卡,不用等 2-3 週去預約實體銀行開戶

大多數銀行會要求最低存款金額(約 1 萬新幣,約 23.54 萬元台幣),不然會被酌收一定手續費,但我們的平台未有此要求。有些銀行也會收取國內轉帳費用,當企業要發放工資而轉帳時,每筆交易會收約 50 美分的手續費,但我們不用,所有國內轉帳都是免費的。

2023-10-11 15:36:20

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另外,我們推出「公司卡」的功能,為了讓員工付公帳、出公差,中小企業會有公司卡的需求,一般銀行需要較長
2023-10-11 15:36:50

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question
金融業為高度監管單位,新加坡政府對於金融創新給予什麼樣的條件,讓 Validus 這種金融科技新創迅速發展?中小企業的借貸風險特別高,您們如何做到風險管理? 1 則對談comments 2023-10-11 19:06:46
Vishal Shah

Vishal Shah

Validus 集團營運長

我們持有資本市場服務牌照(CMS License),受新加坡金融管理局(MAS)監管,在新加坡不需要貸款許可證,但仍遵守法規才能在平台上募集資金,履行 KYC、AML(反洗錢)等義務。新加坡政府的貸款保險計畫已執行多年,近期也因為疫情,政府允許銀行向中小企業提供較低的利率並重組貸款義務,以貸款的角度來說,新加坡的環境相當有利

風險管理的部分,我們開發風險模型去做評估,給風險較低的金融產品更高的限額,而風險較高的數位借貸產品,票據規模會小一些。此外,我們的業務遍及 4 個市場、數千家中小企業、多種行業,未集中在單一地方,讓風險更加分散。

2023-10-11 15:37:37

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question
您們與花旗等大型銀行是合作夥伴,如何在市場上建立信譽,並與大公司維持夥伴關係?傳統銀行如何看待金融科技的導入? 3 則對談comments 2023-10-11 19:06:46
Vishal Shah

Vishal Shah

Validus 集團營運長

Validus 在 2015 年成立,公司成員都有豐富的金融業背景,最大股東 Vertex Ventures 和 Vertex Growth 為新加坡政府的創投部門,也有董事會成員來自 Validus Holding,早期投資者來自荷蘭開發銀行,該銀行專注於發展中小企業的融資。

業務開始發展時,我們首要挑選跟政府相關、大型跨國公司合作的供應商,大型企業包含新加坡最大的跨國企業 – 吉寶集團(Keppel Corporation)、9 成股份由財政部擁有的新加坡科技工程有限公司(ST Engineering)、新加坡兩大公共運輸機構之一的 SMRT 集團等,業務始於應收帳款融資(account receivable financing)跟發票融資(invoice financing),隨著聲譽越漸提升,拓展到印尼、越南和泰國。

2023-10-11 15:38:22

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每個海外市場都有一個當地的合資夥伴,在泰國跟皇象水泥公司(Siam Cement Group,泰國三
2023-10-11 15:48:49

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question
不同於傳統金融機構冗長的申請流程,Validus 1 分鐘就能完成小額營運資金貸款決策,讓客戶能減少 67% 的文件數量。為什麼您們的信用評估能如此有效率?如何確保大數據模型的公平性? 3 則對談comments 2023-10-11 19:06:46
Vishal Shah

Vishal Shah

Validus 集團營運長

我們的合作夥伴有不同產業製造商,讓我們有貨物存量、付款流程等的數據資料,藉此作為貸款通過的判斷準則,通常在一般銀行中,中小企業需要提供 3 年的財務報表、6 個月的銀行對帳單、稅務記錄等資訊,但在 Validus 平台,客戶僅需上傳基本 KYC 文件,當天就能收到結果。

實務上有許多專業人士,雖然經驗豐富但從未借過錢,缺乏相關的信用紀錄,我們就利用其個人的信用紀錄去評估該公司的信用,新加坡的銀行體系相關完善,每個人至少使用過信用卡,利用信用局的資料,我們能檢查業主的信用紀錄、是否有抵押貸款、個人銀行帳戶、銀行對帳單、業務活動等,結合所有資訊後,再利用我們獨家開發的風險模型,讓人工智慧分析該企業的銷售額、自由現金流、是否有還款能力等資訊

2023-10-11 15:55:01

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我們內部有實力堅強的數據分析團隊,由資料工程師、資料科學家和資料分析師組成,確保數據、格式的正確性,
2023-10-11 15:41:16

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question
Validus 過去 9 年已在東南亞市場發放超過 28 億美元的貸款,幫助中小企業蓬勃發展,是否有企業的成功經驗可分享? 2 則對談comments 2023-10-11 19:06:46
Vishal Shah

Vishal Shah

Validus 集團營運長

有位客戶為新加坡地鐵公司 SMRT 提供人力和清潔服務,當初是一間不到 10 人的小公司,但因為他們被 SMRT 指定合作,我們就提供他們應收帳款融資,再加上 SMRT 是我們的合作夥伴,我們也提供給 SMRT 供應鏈融資。

他們後來陸續獲得新加坡新捷運(SBS Transit)的獎項,也為大型房地產投資信託公司提供清潔服務,透過與大公司合作,我們進一步提供他們應收帳款融資,提供他們日常營運的資金,成長中的公司需要很高的現金流,才能招募更多員工甚或海外勞動力。

2023-10-11 15:42:17

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合作 5 年至今,該公司已擴張到營業額超過 1,000 萬美元,也與 SMRT 簽訂 10 年合作契
2023-10-11 15:42:38

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question
Validus 鎖定東協的新加坡、泰國、印尼、越南 4 國市場深耕發展,在文化差異、金融制度不同之下,拓展過程中有遇到什麼樣的挑戰? 2 則對談comments 2023-10-11 19:06:46
Vishal Shah

Vishal Shah

Validus 集團營運長

挑戰一直都不少,第一個是因為我們遍佈新加坡、泰國、越南等市場,每個產品都必須客製化以符合市場需求,新加坡比起越南的開發程度更高,屬於開發和知識中心,所需要的產品就不同。

第二個是風險模型,當進入新市場時,沒有當地的數據資料集和經驗,必須先從專家判斷(Expert Judgment)和基本規則開始,所以都會在建立當地專業團隊。

第三個是不同市場的資金來源不同,可能來自當地零售、高淨值投資者、銀行和其他金融公司,都需要多年時間去建立聲譽。我們擁有泛東協的業務經驗,在拓展市場有一定優勢,有些投資者想投資不同市場,像不少日本的企業集團,甚至是歐洲的 FMO 等開發銀行,都希望透過投資中小企業,在東南亞增加業務量,他們就會來跟我們合作,讓中小企業透過我們跟他們申請貸款。

2023-10-11 15:43:53

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外部挑戰還包含信貸週期(credit cycle),若再次出現疫情或信貸週期衰退,都會帶給中小企業在
2023-10-11 15:44:24

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您們未來的的全球市場策略是什麼? 針對中小企業的申貸,未來有何展望? 1 則對談comments 2023-10-11 19:06:46
Vishal Shah

Vishal Shah

Validus 集團營運長

當然,我們希望持續拓展業務,在現有的 4 個市場中,繼續推動既有的產品及服務,讓業務加倍成長,我們看到很多微型中小企業(micro SMEs )和家庭部門(household segment)缺乏支持的問題,在印尼約是 6,000 萬家企業、在越南則約 700 萬家,我們會把重點放在微型中小企業的數位貸款產品,不然大多數銀行的中小企業部門都專注在白領員工上,這是我們切入市場的甜蜜點,未來幾年會考慮擴張到菲律賓和馬來西亞

2023-10-11 15:45:11

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