發生什麼事？
上班前習慣走進全家或 7-11，用 FamiPay 或 OPEN 錢包快速刷條碼付錢；下班後擠進全聯，再拿出 PX Pay 付款、集點。這些日常服務，其實來自「銀行代工」。金融業近年出現反常的趨勢——銀行不再強打自家行動支付，反而躲在零售商、科技軟體背後，默默提供金融服務。
- 中油 Pay App 來自中國信託代工；新光三越的 SKM Pay 則是台新建置；PChome 集團的 Pi 錢包內，旅平險、個人貸款項目，是由富邦及渣打創建。
- 過去只關注高端客戶的高盛，首次發行信用卡就與蘋果合作 Apple Card，上市一個半月核發超過 100 億美元額度。
- 印度當地保險公司 Acko General 與 Amazon 合作，在 Amazon Pay 中可以買汽機車險，也將推出健康險、租車險。（好險網）
- 金融創投 Ribbit Capital 與美國零售巨頭 Walmart 合作，挖角兩位高盛科技主管，成立金融科技公司。（The Economic Times、股感）
上述現象即金融業正夯的「打群架」戰略，也是金融教父 Brett King《金融常在，銀行不再？》提到的「嵌入式金融服務」。
- 金融科技中最具變革性的趨勢之一即「嵌入式金融服務」。過去金融、醫療、零售等產業各自獨立，但現在金融服務退居幕後，成為各行各業成長的推動力。（富比士）
- 各行業可用「顧客在哪，金融就在哪」來想像如何嵌入金融，創建出全新產品、服務。
- 嵌入式金融服務需要「即時傳遞資訊的 API」做基礎建設。台灣廣泛的作法是，銀行和合作夥伴各自開出 API、彼此介接、指示對方執行動作、交換資料。如網購時，按下結帳鈕後，電商即呼叫銀行的 API 顯示畫面，讓民眾輸入卡號。
金融業者圖什麼？
科技巨頭和零售業，掌握三個金融業者夢寐以求的要素——「大數據」、「鐵粉會員」、「生活場景」。畢竟誰越貼近消費者，誰就越能主導世代。
- 金融業雖有許多金融行為數據，但科技、零售業有的是前端銷售、中台營運、後端倉儲等全盤數據，描繪出的顧客樣貌更貼近真實。
- 銀行運用了、日常「大數據」、掌握品牌「鐵粉會員」、進入民眾「生活場景」後，能接觸到過去不易認識的新客。如給蝦皮的賣家（賣貸款）、 Uber 的通勤族（賣車險）、超市的忠實主婦（賣信用卡）。
第三方金融服務商（TSP）崛起的世代
如今許多金融業者和場景業者意識到，應專注於自己擅長的核心業務，把涉及多方、大規模的技術外包給第三方金融服務商 TSP 來協助，也促成 TSP 的商業機會快速成長。
- 美國的 Andreessen Horowitz 認為「嵌入式金融」讓每位顧客的利潤達 5 倍以上，因此產生 TSP 利潤空間。美國金融業已向全世界 87 ％國家提供 Open Banking 服務。（富比士、The Financial Brand）
- 台灣的 TapPay 就是 TSP 商，接入了國內外銀行、安全交易、風控等技術，與 PChome、Yahoo、家樂福和雄獅旅遊等合作。合作業者認為，TSP 能有效降低「金流串接的複雜程度」、「開發時程」、且讓付款中的斷點變少，降低顧客流失率。
- 美國 Capital One、花旗等銀行，正積極發展 Open Banking，且將 API 開放到自家平台，TSP 能自由取用、應用。
- 台灣國泰金控也推出 CaaS 生態圈服務平台，將貸款、支付、保險等服務的 API 開放出去，讓眾多第三方夥伴，在各自場域將金融接入生活中。
銀行的未來將如何發展？
金融教父 Brett King 說，2030 年或許就沒有銀行了。未來 10 年，金融業的三大玩家會是科技巨頭、金融科技公司、和銀行，而三者都得把自己當做「科技公司」。（金融科技應用高峰會）
- 消費者獲取金融服務的摩擦力，將是未來 10 年銀行收入的最大殺手。銀行要用全通路（Omni-channel）的思維經營，不要管顧客透過哪個通路上門。（《金融常在，銀行不再》）
- 2020 高盛向投資者說明未來的願景，其中一項就是成為「銀行即服務」（Banking-as-a-Service）的供應商。高盛支援 Apple Card、Amazon 貸款已展現銀行未來將是「各產業的金融服務製造商」。（CNBC、金融時報）
- 許多產業其實早已落實「製造與銷售分離」多年。如電影製片廠不經營劇院、工廠不將商品賣給民眾......，金融業只是跟上腳步而已。（The Financial Brand）
十幾年前，曾面臨全球金融危機的傳統銀行業者，可能沒想過在金融科技革命的今天，會形成全新的生態系：不用直接面對顧客，而是由科技巨頭和零售業在前線作戰、並倚賴第三方金融服務商，居中運輸物資、銀行則退居後援，擔任軍火供應商的角色。
「銀行」的新世紀面貌將如何轉變？《旭時報》綜合採訪為會員讀者一探究竟。
